Un récord de 21,3 millones de personas seleccionaron cobertura médica a través de los mercados de la Ley de Cuidado de Salud Asequible para 2024, casi cinco millones más que el año anterior y el mejor desempeño de inscripción desde que se abrieron los mercados hace una década. El informe nacional final contabilizó 21.310.538 selecciones de planes durante el período de inscripción abierta de 2024, incluyendo más de 16,3 millones de consumidores que regresaban y poco más de 5 millones de nuevos clientes.
La magnitud del aumento refleja la confluencia de varios factores: el incremento de los subsidios a las primas implementados durante la pandemia y extendidos hasta 2025, el fin del requisito federal de cobertura continua de Medicaid, las iniciativas de divulgación estatales y federales, y la constante demanda de los consumidores por la cobertura en el mercado individual. CMS indicó que la inscripción creció aproximadamente un 31 % en comparación con el período de inscripción abierta anterior, una expansión lo suficientemente grande como para modificar la composición y la relevancia política del mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).
Cinco millones de nuevos clientes ingresan a los mercados
de CMS del 24 de enero reveló que aproximadamente 5,05 millones de personas se inscribieron por primera vez en la cobertura del Mercado de Seguros Médicos, mientras que 16,27 millones regresaron. Los estados con HealthCare.gov representaron alrededor de 16,36 millones de selecciones, y los mercados estatales, aproximadamente 4,95 millones.
La cifra de nuevos beneficiarios es particularmente importante porque millones de personas han estado sometiéndose a revisiones de elegibilidad para Medicaid desde que finalizó la política de inscripción continua durante la pandemia. Durante la emergencia de salud pública, los estados generalmente no podían cancelar la cobertura de Medicaid a cambio de una mayor financiación federal. Dicha protección expiró en 2023, dando inicio a un proceso nacional de reevaluación que ha dejado a millones de personas sin cobertura de Medicaid.
CMS informó que aproximadamente 2,4 millones de personas que seleccionaron planes en los estados que utilizan HealthCare.gov habían estado inscritas previamente en Medicaid o en el Programa de Seguro Médico para Niños. Esto representó alrededor del 15 % de las selecciones en esos estados hasta finales de diciembre, lo que demuestra que el Mercado de Seguros Médicos funciona como una opción para las personas que pierden la cobertura pública pero siguen siendo elegibles para un seguro privado subsidiado.
Los subsidios mejorados están cambiando la ecuación de asequibilidad
La inscripción también se ve favorecida por los créditos fiscales para primas, que se volvieron más generosos con el Plan de Rescate Estadounidense y se extendieron con la Ley de Reducción de la Inflación. Estos cambios aumentaron la asistencia para los clientes de bajos ingresos y pusieron subsidios a disposición de algunos hogares de ingresos medios que anteriormente se enfrentaban al llamado "abismo de subsidios" de la ACA.
En una actualización anterior del 10 de enero, CMS indicó que más de 20 millones de personas ya habían seleccionado planes y destacó que cuatro de cada cinco usuarios de HealthCare.gov podrían encontrar cobertura por $10 al mes o menos después de los subsidios. La agencia también señaló que se esperaba que aproximadamente nueve de cada diez usuarios del Mercado de Seguros Médicos calificaran para obtener ahorros.
Un análisis independiente de KFF concluyó que el aumento de los subsidios y la reducción gradual de Medicaid fueron factores clave en el incremento de las inscripciones. KFF señaló que la participación había crecido especialmente rápido en los estados que utilizan HealthCare.gov y en varios estados que históricamente habían tenido altas tasas de personas sin seguro médico.
La composición de los ingresos está cambiando hacia hogares de menores ingresos
Los datos de CMS muestran que el crecimiento no se distribuye de manera uniforme entre los distintos grupos de ingresos. En comparación con el año anterior, aproximadamente 4,2 millones de hogares más con ingresos inferiores al 250 % del umbral de pobreza federal optaron por la cobertura del Mercado de Seguros Médicos. Este umbral es importante porque los asegurados de bajos ingresos pueden optar no solo a créditos fiscales para las primas, sino también, según sus ingresos y el plan elegido, a reducciones en los costos compartidos que disminuyen los deducibles y otros gastos de bolsillo.
Por lo tanto, el aumento en la inscripción es más que un simple recuento de pólizas de seguro. Representa un movimiento sustancial de personas de bajos y medianos ingresos hacia un sistema de cobertura que combina seguros privados regulados con subsidios federales. La Asociación Estadounidense de Hospitales destacó este récord en un resumen del 24 de enero, señalando que el total había superado los 21 millones al finalizar el período de inscripción anual.
CMS había estado monitoreando el aumento durante todo el invierno. Su informe del 10 de enero mostró más de 20 millones de selecciones antes de que se completaran los totales finales del mercado estatal. El recuento final añadió más de un millón de consumidores adicionales y confirmó que el aumento no se debía simplemente al efecto de la inscripción anticipada.
Las ganancias en cobertura ahora dependen de la retención
La siguiente pregunta es cuántas de las 21,3 millones de selecciones de planes se concretan en una inscripción efectiva y permanecen activas durante todo el año. Seleccionar un plan es el primer paso fundamental, pero la cobertura generalmente comienza solo después de pagar las primas requeridas. Algunos clientes también cambian de plan, regresan a la cobertura de su empleador o experimentan cambios en sus ingresos y requisitos de elegibilidad durante el año.
Las reevaluaciones de Medicaid seguirán influyendo en estos flujos. Las personas que pierden Medicaid por motivos de procedimiento podrían recuperar la elegibilidad más adelante, mientras que otras podrían pasar permanentemente a los planes del Mercado de Seguros Médicos. La calidad de las notificaciones estatales, la comparación de datos y las transferencias entre las agencias de Medicaid y los Mercados de Seguros Médicos determinarán cuántas personas evitan interrupciones en su cobertura.
El informe también sitúa la política de subsidios de la ACA nuevamente en el centro del debate sobre la cobertura a largo plazo. La ayuda para el pago de primas mejorada está programada para continuar hasta 2025, lo que significa que el Congreso eventualmente tendrá que decidir si la extiende, la modifica o la deja expirar. Dado que la inscripción ha aumentado a más de 21 millones de personas, cualquier cambio futuro afectaría a una población mucho mayor que la que enfrentaron los legisladores cuando se promulgó por primera vez la ampliación temporal de los subsidios.
Por ahora, el período de inscripción de 2024 demuestra que los mercados de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) han entrado en una nueva fase de expansión. Un sistema que antes lidiaba con la salida de aseguradoras y una participación desigual ahora atiende a una población récord, absorbiendo a algunas personas que abandonan Medicaid y utilizando mayores subsidios federales para que los planes sean asequibles. La sostenibilidad de estos logros dependerá de si los consumidores pueden mantener su cobertura, si las aseguradoras mantienen una amplia participación y si la financiación federal que contribuyó a alcanzar este récord se mantiene vigente.
